Стоит ли прятать деньги «под матрац» - советы экспертов

Из-за финансового кризиса большинство пензенцев вынуждено отказаться от крупных покупок – бытовой техники, автомобилей, тратя средства на первоочередные нужны – плату за коммуналку, продукты. Но, по мнению экспертов, накопить все же можно, если правильно распределить свои расходы.

«Накопить на крупную цель, например, на автомобиль, реально и в кризис, если достаточно внимания уделить личному финансовому планированию и финансовой дисциплине. В идеале, следует составить со специалистом персональный финансовый план (ПФП), где будут четко определены стоимость цели, желаемый срок ее достижения, стартовая сумма инвестиций, которая имеется в наличии, доходы и основные расходы, возможность регулярно откладывать деньги, долговая нагрузка (если есть обязательства по кредитам), инфляционные риски на указанном временном горизонте и финансовые инструменты для достижения цели. В среднем, мы рекомендуем откладывать не менее 10% от ежемесячного дохода. Если есть возможность откладывать больше, стоит ею пользоваться», - считает руководитель пензенского филиала «БКС Премьер» Андрей Тарасов.

По мнению независимого финансового советника, руководителя проекта по личным финансам GoFortune Нины Поляничевой, при грамотном подходе каждый может откладывать до 30% своего дохода независимо от кризиса. Главное – иметь четкую цель, которая будет мотивировать.

«Цель может быть любой, например, машина, отдых, обеспечение своего будущего. Главное, у каждой цели должны быть известны три параметра. Например, вы хотите приобрести машину, тогда три параметра будут:

1. Наименование цели – машина Renault Logan,
2. Стоимость – 300 тыс. руб.,
3. Срок – 2 года

Как только ваша цель стала конкретной, вы сможете рассчитать, сколько нужно откладывать на цель ежемесячно и подобрать оптимальные финансовые инструменты.

При выборе автомобиля нужно обратить внимание на правило «машина должна стоить не больше трех -шести месяцев вашего дохода». Почему важно соблюдать эти рамки стоимости машины? Покупка машины ценой до шести месяцев дохода будет отражать ваш реальный доход. Все, что выше по стоимости будет уже «на показ». Если вы будете придерживаться этих границ, то легко накопите на автомобиль за полтора-два года без кредитов и долгов», - уверена Нина Поляничева.

Чтобы облегчить анализ своих расходов и доходов, специалисты также рекомендуют воспользоваться сервисами и приложениями, позволяющими вести домашнюю бухгалтерию. В Сети их много.

«В первую очередь, я советую всем обзавестись программой. Существуют различные платные и бесплатные приложения для телефонов. Это необходимо сделать для того, чтобы вы имели возможность проанализировать свои ежемесячные траты и понять, на что уходят деньги.

Многим из вас будет полезно понять, какие суммы тратятся на те или иные нужды, чтобы выявить те категории расходов, которые потенциально можно сократить. Естественно, речь не идет об обязательных расходах, таких как коммунальные услуги, интернет, телефон, питание и т.д. Речь идет о незапланированных покупках или тратах, выходящих за пределы разумного. Чаще всего это категории развлечений и шоппинга, хотя у каждого из нас - свои слабые стороны.

Проделав такую процедуру, со временем вы научитесь избегать ненужных трат и сможете начать процесс накоплений», - сообщает аналитик ГК ТелеТрейд Анастасия Игнатенко.

Где хранить деньги?

Большинство финансовых аналитиков сходятся во мнении, что для накоплений лучше открыть специальный вклад.

«Складывать свободные сбережения «под матрац» - наименее удачная идея, поскольку деньги в таком случае «съедает» инфляция. Если вы консервативный инвестор, вам подойдут инструменты с фиксированным или хорошо прогнозируемым доходом, например, депозиты, облигации надежных компаний, структурные продукты с полной защитой.

Если вы готовы рисковать частью вложения ради возможности получать большую доходность, вам следует обратить внимание на инструменты фондового рынка – акции, ПИФы акций, структурные продукты с частичной защитой. Подстраховаться от просадок по таким инструментом невозможно, но можно предварительно открыть Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и приобрести ценные бумаги на него», - отмечает Андрей Тарасов.

«В своей практике я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда люди действительно держат деньги дома, причем независимо от суммы накопления. Это может быть как 10 тыс. руб., так и 1 млн. руб. Происходит это из-за недоверия к нашей банковской системе.

Но все деньги дома держать нецелесообразно, по нескольким причинам:

1. Деньги обесцениваются на уровень ежегодной инфляции. Сейчас уровень инфляции - около 13%, то есть через год на свои накопленные деньги вы сможете купить меньше. Пример для наглядности: сейчас вы можете купить на 100 рублей три батона хлеба, а через год вы сможете купить только 2,5 батона;

2. Ваши деньги не работают. То есть вы не получаете дополнительный процент, который могли бы получить при использовании вкладов, накопительных счетов и покрыть уровень инфляции;

3. Дома ваши деньги не защищены и могут быть украдены. Если вы держите средства на счетах в банке, то деньги застрахованы в пределах до 1,4 млн руб.

Когда вы открываете вклад в банке, обязательно соблюдайте простые правила безопасности. Эти два правила позволят вам не остаться совсем без денег при банкротстве банка: используйте два-три банка для распределения накопленных средств, большую часть средств храните в системообразующих банках, например: Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и т.д.» - отмечает Нина Поляничева.

«Деньги точно нужно держать в банке, используя пополняемый депозит с функцией досрочного снятия средств без потери процентов. То есть использовать его как текущий счет. Если банк предлагает интересные условия по зарплатным картам, активно их использовать. Также стоит использовать максимальное количество удаленных сервисов: они не только экономят время, но и деньги в виде более низкой комиссии за платежи и переводы», - советует управляющий Нижегородским филиалом "РОСОССТРАХ БАНКА" Алексей Симкин.

Подводя итог вышесказанному, стоит отметить, что даже если собственных средств на покупку не хватает и человек вынужден брать кредит, долговая нагрузка не должна превышать 30-40% от дохода, отмечают финансовые аналитики.